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FinTech如何破解跨境汇款到账慢、收费高难题?

发布时间: 2019-11-20 15:46:15
4月初,世界银行(World Bank)发布移民与发展简报称,2018年全球跨境汇款总规模达到6890亿美元,同比增长8.8%,呈现出加速趋势。 非洲、南亚、南美等地区的移民在异国他乡打拼积累下财富,通过金融机构把钱转回国,从而支持他们的家庭和族群。但长期以来,面向个人的跨境汇款服务一直存在时效性差、手续费高等问题,被人们广为诟病。 在银行渠道下,汇款流程需要经过发汇行、中转行、收汇行三方协作才能将外国货币顺利转回国。这个过程涉及反洗钱、货币转换等多个环节,银行通常会收取金额不等的手续费、电报费等费用。 银行通道下跨境汇款到账的时限也不尽相同,从几分钟到数天不等。这是因为有些银行加入环球同业银行金融电讯协会(SWIFT),能够在会员银行机构间直接处理汇款业务。 在专业汇款公司通道下,比如国际上较为知名的西联汇款、万里汇等机构,它们在世界各地拥有自己的网点,可以更快地处理发汇/收汇请求。 以西联汇款为例,该公司宣称跨境汇款最快能在15分钟以内完成。收费标准上,西联汇款对500美元以内金额固定收取15美元,500-1000美元收取20美元,1000-2000美元收取25美元,2000-5000美元收取30美元,5000-10000美元收取40美元,10000美元以上每增加500美元,加收20美元。 金融科技(FinTech)迅猛发展的近十年,跨境汇款领域涌现出了多个解决方案,主要利用人工智能、分布式账本(DLT)等新兴科技,试图破解跨境汇款到账慢、收费高的问题。 2017年初,SWIFT组织发起全球支付创新项目gpi,通过在银行间建立SWIFT gpi作业平台,遵循共同设计的业务规则,能够实现资金当日到账、收费透明、汇款状态可跟踪、汇款信息完整传递等功能。 2017年2月,中国银行作为全球21家试点银行之一,完成了国内第一笔SWIFT gpi国际汇款业务。随后面向个人和公司客户推出中银全球智汇(GPI汇款)产品,收费标准与普通国际汇出汇款持平。 今年2月,跨国金融集团摩根大通(JP Morgan)推出基于区块链技术的数字货币JPM Coin,主要用于跨境汇款和支付。 虽然名字里有Coin,但它跟可交易的比特币(Bitcoin)并不相同。为了确保价值稳定,JPM Coin被设计为锚定美元的稳定币且只能用于跟摩根大通建立合作关系的金融机构。 从工作原理来看,JPM Coin本质上是由摩根大通的存款支持的Token(数字通证),仅在银行等金融机构客户之间流通,用来验证跨行跨境交易。 摩根大通并没有透露JPM Coin具体能帮银行跨境汇款业务降低多少成本,这毕竟是一个尚处在原型阶段的实验项目。 据世界银行的一位研究员估计,以JPM Coin为代表的分布式账本技术有助于大幅降低B2B跨境汇款/支付的成本,进而降低个人汇款的实际费用。 根据世行数据,今年一季度全球平均跨境汇款成本已经从2008年的10%降到7%,但距离2020年目标5%还有一些差距。



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